Visibilidad de datos SAFE de Mastercard y monitoreo de comerciantes fraudulentos: impacto en los comerciantes

El artículo detalla SAFE (ahora Base de Datos de Fraude y Pérdidas) de Mastercard, un sistema en el que los emisores registran reclamos por fraude que los comerciantes normalmente no pueden acceder directamente. Estos datos influyen en las evaluaciones de riesgo de los adquirentes, lo que podría derivar en reservas rotativas o en la terminación de la relación, y ahora son centrales para el Programa de Monitoreo de Comerciantes Estafadores, aplicable desde julio de 2026, que exige investigaciones en 72 horas para los comerciantes señalados por dos o más emisores. Si bien los datos de SAFE no alimentan directamente el programa EFM de Mastercard, sí impactan las decisiones de autorización y las tasas de aprobación de los emisores. Los comerciantes a veces pueden acceder a esta información a través de sus plataformas de pago (por ejemplo, las Alertas Tempranas de Fraude de Stripe) o solicitándola a su adquirente, aunque los informes presentan retrasos debido al procesamiento por lotes.

Qué cambió

El Programa de Monitoreo de Comerciantes Estafadores de Mastercard se volvió aplicable en julio de 2026, obligando a los adquirentes a investigar a los comerciantes en un plazo de 72 horas si dos o más emisores reportan sus transacciones como estafas a través de la Base de Datos de Fraude y Pérdidas (FLD, por sus siglas en inglés). Además, el artículo aclara que, aunque los datos de SAFE no se utilizan para el programa EFM, influyen directamente en las evaluaciones de riesgo de los adquirentes y en las decisiones de autorización de los emisores, a menudo sin que los comerciantes tengan visibilidad de ello.

Por qué debe importarle a un negocio

Los comerciantes son efectivamente ciegos ante una parte significativa de sus datos de fraude, los cuales son utilizados por adquirentes y emisores para tomar decisiones críticas sobre la viabilidad de su negocio, incluyendo retenciones de fondos, recálculo de tarifas y terminación de la cuenta. El nuevo Programa de Monitoreo de Comerciantes Estafadores introduce un mecanismo de respuesta rápida que puede interrumpir las operaciones sin dar tiempo a los comerciantes para corregir el rumbo.

Quiénes se ven afectados

Todos los comerciantes que procesen transacciones con Mastercard, especialmente aquellos con alta exposición al fraude o los comerciantes nuevos (con menos de seis meses de antigüedad), quienes enfrentan umbrales de activación más bajos en el Programa de Monitoreo de Comerciantes Estafadores.

Qué considerar hacer

Los comerciantes deben solicitar registros de notificación de fraude a su adquirente, preguntando específicamente por los códigos de tipo de fraude entregados en un cronograma recurrente. También deben verificar si su plataforma de pago (por ejemplo, Stripe, Adyen) ya proporciona acceso a estos datos bajo nombres diferentes, como Alertas Tempranas de Fraude. Los comerciantes deben evitar reembolsar de manera indiscriminada las transacciones señaladas, ya que esto no elimina el registro de fraude y perjudica los ingresos. En su lugar, deben utilizar los datos para la detección de patrones y optimizar la prevención del fraude.

Consecuencia importante

La aplicación del Programa de Monitoreo de Comerciantes Estafadores en julio de 2026 crea un nuevo desencadenante de riesgo de respuesta rápida para los comerciantes basado en datos de fraude invisibles, lo que podría llevar a investigaciones inmediatas y a la interrupción operativa sin previo aviso ni acceso directo a los datos.

Incertidumbre y riesgos

Los comerciantes podrían enfrentar investigaciones inmediatas y un posible cierre de cuenta debido al Programa de Monitoreo de Comerciantes Estafadores, basándose en datos que no pueden ver. La falta de acceso directo a los datos de SAFE dificulta la gestión proactiva de los perfiles de fraude o la disputa de inexactitudes. Reembolsar transacciones para mitigar el riesgo es ineficaz y financieramente dañino, ya que no elimina el registro de fraude.