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2026年信用卡附加费规则：网络上限与州法律
截至2026年9月，信用卡附加费规则由Visa、Mastercard及州法律共同规范。Visa规定附加费上限为商户实际受理成本或3%中的较低者；Mastercard则将其上限设定为商户过去一至十二个月的平均折扣率，绝对封顶值为4%。俄克拉荷马州于2025年11月1日生效的新规以2%的上限取代了此前的禁令。康涅狄格州、缅因州和马萨诸塞州仍禁止收取附加费，而加利福尼亚州、德克萨斯州和佛罗里达州的禁令已被法院裁定无效。商户须提前30天通知收单机构。处理费仍按包含附加费在内的总金额收取。
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发生了什么变化
截至2026年9月，美国信用卡附加费（surcharges）的监管规则发生重大转变。Visa将附加费上限设定为商户实际受理成本或3%中的较低者。Mastercard则将其上限设定为商户Mastercard信用卡的平均折扣率，该比率由商户自行选择按过去1个月或12个月计算，且绝对上限为4%。在州层面，俄克拉荷马州于2025年11月1日生效的新规以2%的上限取代了此前的禁令。与此同时，康涅狄格州、缅因州和马萨诸塞州仍全面禁止收取附加费。来源文章指出，有三个州的禁令已被法院裁定无效，但未在提供的文本中指明具体是哪些州。商户在实施任何附加费计划前，必须提前30天通知收单机构。处理费仍基于包含附加费在内的总金额计算，这意味着必须进行精确的算术计算，以确保附加费确实能降低成本，而非因费用叠加反而增加成本。
为何对企业重要
收取附加费可以降低处理成本，但商户必须应对复杂的网络规则和州法律。理解网络上限与州法律之间的相互作用，对于避免违规至关重要。违反网络规则或州法律可能导致罚款、处罚或被禁止收取附加费。商户还必须考虑基于总金额的處理费用，如果计算不当，可能会侵蚀预期的节省。
受影响的企业
这一变化直接影响希望实施附加费计划并接受信用卡的美国商户。零售商、小型企业和支付处理商必须调整其系统和政策，以符合新的上限和各州特定的限制。
建议采取的行动
在启动附加费计划前至少30天通知收单机构。检查支付处理商的具体实施细节，因为各处理商的规定各不相同。确保遵守州法律，特别是在康涅狄格州、缅因州和马萨诸塞州，这些州禁止收取附加费。
不确定性与风险
监管环境仍然充满变数。法院已推翻多个州的禁令，但新的立法或法律挑战可能会再次改变规则。商户必须密切关注其所在司法管辖区的变化。此外，网络上限与州法律之间的相互作用可能会产生需要仔细监控的合规复杂性。违规风险包括罚款、处罚或被禁止收取附加费。商户还必须考虑基于总金额的處理费用，这可能会影响附加费计划的净节省。
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