Reglas de recargos por tarjeta de crédito 2026: topes de las redes y leyes estatales

¿Qué cambió? A partir de septiembre de 2026, las normas que rigen los recargos por tarjeta de crédito en Estados Unidos han experimentado cambios significativos. Visa limita ahora dichos recargos al menor valor entre el costo real de aceptación del comerciante o el 3 %. Mastercard los fija en la tasa de descuento promedio que el comerciante paga por las transacciones con tarjeta de crédito Mastercard, calculada durante los últimos uno o doce meses, a elección del comerciante, con un techo absoluto del 4 %. A nivel estatal, Oklahoma sustituyó su prohibición anterior por un tope del 2 %, efectivo desde el 1 de noviembre de 2025. Mientras tanto, Connecticut, Maine y Massachusetts mantienen la prohibición total de recargos. La fuente señala que existen prohibiciones vigentes en tres estados que los tribunales han declarado inconstitucionales, aunque no identifica a dichos estados en el texto proporcionado. Los comerciantes deben notificar a su entidad adquirente con 30 días de anticipación antes de implementar cualquier programa de recargos. Las comisiones de procesamiento siguen aplicándose sobre el monto bruto, incluido el recargo, por lo que el cálculo debe realizarse con precisión para garantizar que el recargo realmente reduzca los costos y no los incremente debido a comisiones en cascada.

Por qué debe importarle a una empresa: Los recargos pueden reducir los costos de procesamiento, pero los comerciantes deben gestionar la complejidad de las normas de las redes de pago y las leyes estatales. Comprender cómo interactúan los topes de las redes con las leyes estatales es fundamental para evitar el incumplimiento normativo. El incumplimiento de las normas de las redes o de las leyes estatales puede resultar en multas, sanciones o la imposibilidad de aplicar recargos. Asimismo, los comerciantes deben tener en cuenta las comisiones de procesamiento sobre el monto bruto, lo cual puede erosionar los ahorros previstos si no se calculan correctamente.

Este cambio afecta directamente a los comerciantes en Estados Unidos que aceptan tarjetas de crédito y desean implementar un programa de recargos. Los minoristas, las pequeñas empresas y los procesadores de pagos deben ajustar sus sistemas y políticas para cumplir con los nuevos topes y las restricciones específicas de cada estado.