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El ACH gana terreno en los pagos B2B, dejando atrás los cheques
El artículo detalla el desplazamiento constante de los cheques en papel hacia ACH en los pagos B2B, impulsado por la reducción de costos, la automatización y la mitigación de riesgos.
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Qué cambió
El panorama de los pagos B2B está evolucionando desde los cheques en papel hacia las transferencias electrónicas. Los datos del Banco de la Reserva Federal de Cleveland y de Javelin Strategy & Research indican que la Cámara de Compensación Automatizada (ACH, por sus siglas en inglés), la red de transferencias electrónicas entre bancos de EE. UU. operada por Nacha para nóminas, depósitos directos y pagos comerciales (ACH), se ha convertido en el método de pago B2B más utilizado desde 2020. En la última década, el volumen de transacciones ACH ha más que duplicado, pasando de 3.600 millones de pagos en 2015 a 8.700 millones en 2024. Por el contrario, los pagos con cheques cayeron de 4.600 millones a 2.700 millones en el mismo período, con su participación de mercado reduciéndose del 32% al 13%. A pesar de esta disminución, casi el 90% de las empresas aún utilizaban cheques en 2025. Las transacciones ACH también tienden a ser de mayor monto, con un promedio de $8,084 frente a los $5,577 de los cheques. Este cambio está impulsado por ventajas de costos, automatización y la reducción del riesgo de manejo inadecuado o falsificación. Las tarifas medianas de ACH oscilan entre 25 y 50 centavos por transacción, mientras que los cheques promedian alrededor de $1. Otros métodos, como las tarjetas de crédito, las tarjetas de débito y las transferencias bancarias (wires), han mantenido cuotas de mercado relativamente estables.
Por qué importa a las empresas
Este cambio representa una oportunidad operativa y financiera significativa para las empresas. Aceptar ACH puede reducir los costos de transacción, agilizar los tiempos de procesamiento y disminuir la carga administrativa y los riesgos asociados con los cheques en papel, como el fraude, las alteraciones y el manejo físico. A medida que ACH se consolida como el método de pago B2B dominante, las empresas que no se adapten podrían enfrentar ineficiencias y mayores costos en comparación con sus competidores que adoptan las transferencias electrónicas. El mayor tamaño promedio de las transacciones ACH también significa que incluso pequeñas diferencias en las tarifas pueden traducirse en ahorros sustanciales con el tiempo.
A quién afecta
Esta tendencia impacta principalmente a las empresas B2B, en particular aquellas que manejan transacciones de tamaño mediano, y a las instituciones financieras que procesan estos pagos. Las empresas que aún dependen en gran medida de los cheques para recibir pagos podrían encontrarse en desventaja competitiva si no ofrecen ACH como una opción.
Qué conviene hacer
Revise su política actual de aceptación de pagos B2B y los contratos con sus proveedores para verificar si ACH está habilitado y compare las tarifas por transacción con sus costos actuales de procesamiento de cheques.
Incertidumbres y riesgos
No se identificaron.
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