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3D Secure 2.0 降低结账摩擦，维持商户责任转移
文章指出，3D Secure已从一种高摩擦、基于重定向的身份验证方式（3DS 1.0）演变为更为复杂的协议（3DS2）。3DS2利用超过100个数据点来评估风险，允许低风险交易在后台完成身份验证，无需客户参与。当需要进行身份验证时，验证过程直接在商户的应用程序或网站内进行，而非通过重定向。关键在于，商户仍能继续受益于将某些欺诈相关拒付的责任转移给发卡行的机制。
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发生了什么变化
3D Secure 2（3DS2）已取代3DS 1.0中摩擦度高、依赖重定向的认证方式，转而采用一种数据驱动型协议。该协议可在后台对低风险交易进行认证，对高风险交易执行应用内认证，同时保持欺诈拒付责任向发卡行的转移。这一演进摒弃了通过重定向中断购物者的做法，转而利用100多个数据点静默评估风险。当交易被标记为高风险时，验证挑战将直接在您的应用或网站内完成，而非将客户引导至独立页面。核心转变在于，低风险购买现在无需客户交互即可完成认证，在保持安全性的同时简化了购买路径。
为何对企业重要
减少结账摩擦可直接提升转化率和客户满意度。将欺诈拒付的责任转移至发卡行有助于保护商户收入。后台认证能力降低了与人工欺诈审查相关的运营成本。通过利用这些变化，您可以在不牺牲客户在线期望的无缝体验的前提下，维持强大的安全性。
受影响的企业
接受非面对面交易的在线商户、电子商务企业及支付处理商。任何处理实体卡未刷卡、非接触或插卡支付（如在线、电话、邮购）的支付业务，均能从此次更新中受益。
建议措施：更新支付网关设置，确保启用3DS2并配置为后台认证。验证结账流程是否支持应用内挑战，以避免重定向。
不确定性与风险
基于现有证据，目前未识别出任何风险。除标准配置检查外，无特定信号要求立即采取行动。
3D Secure 2.0（3DS2）已取代3DS 1.0中摩擦度高、依赖重定向的认证方式，转而采用一种数据驱动型协议，可在后台对低风险交易进行认证，对高风险交易执行应用内认证，同时保持欺诈拒付责任向发卡行的转移。商户应确保其支付网关和结账流程已更新以支持3DS2。商户应利用可用于风险评估的更多数据点来优化欺诈规则，从而在保持高风险交易强安全性的同时，减少低风险交易的人工审查。商户还应验证其认证流程的配置，尽可能避免重定向，以最小化摩擦。
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